介绍： 你好，我是李攀，欢迎来到硅谷新发现。今天是我们的硅谷情报局时间，每期一个话题，为你搜罗最前沿的科技情报，解读最新最热的行业话题。

大家应该都听说趣店在美国纽交所上市后引发的各种争议了。其实，无论是中国还是美国，现金贷凭借着短期、快速到账、无需繁琐的信用证明等优点，确实被年轻群体或者工薪阶层广泛尝试。但是，其中...

介绍： 你好，我是李攀，欢迎来到硅谷新发现。今天是我们的硅谷情报局时间，每期一个话题，为你搜罗最前沿的科技情报，解读最新最热的行业话题。

大家应该都听说趣店在美国纽交所上市后引发的各种争议了。其实，无论是中国还是美国，现金贷凭借着短期、快速到账、无需繁琐的信用证明等优点，确实被年轻群体或者工薪阶层广泛尝试。但是，其中的风险控制确实是高危环节，借钱给谁，不借给谁，怎么借，都是要研究的问题。今天，我就来跟你说说，硅谷是怎么玩好信贷这门生意的？

答案很简单，一句话：这些公司都是以数据驱动进行信贷风险的评估的。那么，到底什么数据被纳入了重要的衡量指标呢？
最简单的，从手机做起。要知道，现在用户最不离身的也就是各种智能手机了。Branch.co这家位于旧金山的公司，就希望通过智能手机来分析消费者的个人贷款能力。当然前提是，用户需要APP允许后才能访问手机中的数据。

那么手机中什么数据能进行分析呢？

比如说你每个月在移动手机上面花费多少钱，你最经常打电话给谁，都是最重要的数据指标。系统通过学习和预测谁可能是一个好的借款人，10秒内就能够给用户最高500美元的信用额度贷款。目前最常用的借款人包括农民、司机和小商贩。

那么你可能会说，那手机号码作假呢？

确实，国内现金贷诈骗团伙很重要的一个技巧就是用身份证再加上简单的手机号，当一次性申请多个手机号进行贷款得逞后，手机号就能消除了。所以，有个公司虽然考量手机这个指标，但是做得更加的细致，它把手机号码拥有时间的长短都考虑进去了。

这家叫ZestFinance，Z－e－s－t再加上Finance金融那个单词。这家金融借贷公司从首次发送贷款以来，已经向全美发送过超过10万笔数额的小额现金贷了。他的CEO曾经说，只要是借贷的人，公司就把他们每个人都视作“破产”了。判断他们是否金融稳定的迹象就是这个人拥有他或者说她现在的手机号码的时间的长短，或者是目前的工作。

目前，ZestFinance就是根据工作和手机号码两个指标，再结合自己开发出来的算法，进行风险评估的。它跟典型的美国发薪日贷款相比，借款人违约的风险降低了40%以上。

不仅是你的手机，连你的社交网络，也成为了风险评估的重要数据。

比如有家叫做Earnst的公司，E－a－r－n－s－t，他们放贷的对象就是从学生开始的，因为美国的大学生多数需要办理教育贷款。那么，具体怎么检验教育信息呢？

除了跟大学等教育机构进行合作之外，这家公司选择了对学生们的社交网络进行验证。比如通过最大的职场社交网站领英的开放端口获取你的简历公开信息，再通过算法进行预测，到底拥有这个教育历史的人，偿还贷款能力如何。又或者是，你的教育经历，是否是造假的。

当然，Facebook作为全球最重要的社交网络也成为验证你社交关系的重要来源。

EarlySalary，这家公司翻译为“更早的薪水”的，顾名思义，同样是一家针对于发薪日贷款的公司，它检验的是你手机当中的GPS系统和社交网络的数据。

有个简单的例子就是，这个公司拒绝了一个希望贷款的有工作的年轻人。因为这个公司分析了这个年轻人的GPS和Facebook上面的社交关系发现，跟她一起居住的男朋友三天前失业了。这被公司系统认为是增加了还款的风险。

如果用户是个什么社交网络都不使用的人，又该怎么验证呢？

没问题，看看你浏览网页的速度就可以了。LendUp，L－e－n－d－u－p这家公司连你网上浏览贷款条款的速度都考虑到了，以及你手机中安装的软件，比如说你是不是浏览的特别快，那可能会忽略各种还款的条款，还有你手机上装了特别多现金贷相关的APP，这样也会认为你的借贷倾向很高，从而还款的风险也很高。

据相关的数据统计，放款概率在37－75%的现金贷公司，使用的机器学习数据点非常庞大，最多可以多达5000个。

所有行为都能构成数据的今天，硅谷或者美国的这些现金贷公司正希望把你的网络购物行为、你手机中所安装的软件、哪怕你安装的是什么系统，都变成了一个个可监控的变量，来预测你的借款行为。有的公司甚至讨论，是否可以把你社交媒体上曾经汽车故障多少次都该纳入作为指标的考量。

这些新的风险评价体系跟传统的银行相比，有什么不同呢？这就要说到美国传统的贷款方式了。

任何一个生活在美国的人如果你想要申请一张信用卡或者从银行贷款的话，首先，他需要一个社会安全号码SSN，而且你的任何信用记录都是跟这个社会安全号码相连的。

但是，如果你想要获得一个社会安全号码，前提是你得有一份带薪的工作。

有了工作后，传统银行贷款时所检验的信息就相对简单了，比如你的身份信息、你的银行开户账户信息，和你的日常账单的支付记录等几大类，这几大类就构成了评估你信用分数的数据来源。信用分数高的，贷款利率就越低。但那些刚进入社会的学生、农民等等，就难以进入传统的银行贷款法眼了。

更何况，这个群体的数量一点也不少。根据美国国家消费者报告协会估计，4000多万的美国人是没有信用记录的，信用档案较少的两个群体就是移民和大学毕业生。事实上，科技金融公司对多个数据来源的交叉验证的方式，极大的、快速地拓宽了用户群体，也促进了美国的传统银行开始思考，如何以更好的方式拓宽贷款的潜在客户。

可以预测的是，未来，你线上线下的消费行为都可能被打通。除了网上的各种数据之外，消费者的线下行为都将成为一个个的数据，成为了解、评价客户的重要指标，甚至会线上结合线下的社交关系网络进一步对数据进行细化。比如，你的购买习惯就有可能延伸到你的家庭购买习惯了。

其实硅谷完好的风控的背后，更反映了当前科技行业的一个重要特征，那就是拥有数据的人，才拥有更大的话语权。试想一下，无论是现金贷，还是广告行业，又或者是旅游行业，只要想更了解客户，你是不是都希望跟社交网络公司合作，又或者都希望跟电信运营商合作？又或者花钱去买各种用户调研?没错，因为他们手中，有的就是用户的数据。

这也是为什么日本首富孙正义在1000亿美元的愿景基金中砸重金给各种数据公司的原因。比如，孙正义用320亿美元收购了半导体行业公司ARM，也用100亿投资加购买Uber的股权，投资行为的背后正是他相信，未来，人工智能与数十亿传感器所收集的数据，将会引发一场“信息革命”。比如Uber出行数据可以变成车辆自动行驶的重要资源。

孙正义甚至放话说，“统治数据的人将统治全世界”“Those who rule data will rule the entire world”。所以说，《财富》杂志评论认为，孙正义正是以大数据为单一投资主题下注1000亿美元，你可以说他是完全疯狂的，但也可以说，他可以创造时代的辉煌。

那么，你觉得还有什么数据可以作为指标来衡量一个人的信用呢？也欢迎留言跟我们讨论。

这期节目就到这里了，硅谷情报局，我们下期再见。