介绍： 大家好，你好，我是李攀，欢迎来到硅谷新发现。今天是我们的硅谷情报局时间，每期一个话题，为你搜罗最前沿的科技情报，解读最新最热的行业话题。

在介绍今天的趋势之前，先问大家一个问题，你觉得保险公司有没有什么可以被颠覆的？

我们都知道，国内商业保险的购买方式一般是，你想买某类的保险，比如健康险，或者财产险，保险公司...

介绍： 大家好，你好，我是李攀，欢迎来到硅谷新发现。今天是我们的硅谷情报局时间，每期一个话题，为你搜罗最前沿的科技情报，解读最新最热的行业话题。

在介绍今天的趋势之前，先问大家一个问题，你觉得保险公司有没有什么可以被颠覆的？

我们都知道，国内商业保险的购买方式一般是，你想买某类的保险，比如健康险，或者财产险，保险公司的人就会帮助你，先买这个险一年，到期后再续或者更换险种之类的。

可是如果有一天，保险不再是固定的，就像打车一样，你需要才打，不需要的时候就不保了。可以吗？又或者是，缴纳保费的多少还跟你的智商相关，高的人就便宜，可能吗？

你别说，硅谷已经出现了保险类的创业公司，就试图颠覆这个传统的行业。

首先介绍的这个公司很有意思，我们都知道人有智商，但这个公司认为，健康也有智商。越注重健康意识的消费者，健康智商就越高。所以这家英文名字叫Health IQ，翻译过来就叫做“健康智商”的创业公司，就是希望提供个性化的保险，而不再是千人一面的保险。

具体怎么做的呢？当然消费者要先完成一轮健康智商的测验咯。这个智商测验其实是一整套问卷，是从3000个问题当中选出的最基本的30个，跟个人健康意识紧密相关的问题。回答完后，就可以买保险了。

公司创始人在测试时发现，得分越高的人在寻求紧急医疗方面，糖尿病或者是高血压方面的可能性更小。因此，你答完题后，还想买保险的话，分数越高，保费就越低。

目前已经有超过100万人参与了这个测试，它也顺利在美国售出了53亿美元的保险。

那些在健康智商测验中得分足够高的人，他们的人寿保险费用比平常平均节省了4％。而像一些马拉松选手、素食主义者、举重运动员、自行车运动员等，他们的保费比传统客户甚至低了1/3。

除了个性化保险之外，保险的创业公司还出现了“按需化”的趋势，也就是说，你想买的时候就买，不需要提前买好，或者忘记续约就没有保障了。这又是怎样的公司呢？我们继续说。

Slice这家创业公司提供的就是被叫做“保险即服务”（Insurance as a Service）的服务。什么意思呢，就是你只有需要时，或者说使用的时候才需要保险的话，你才买。

比如说一位富家太太有一些名贵的珠宝，平时放在银行时候是安全的，那当然不需要保险。但一旦她哪一天想戴上名贵的珠宝外出怎么办？

这家公司就意思是，哪怕你为珠宝买一天，或者几个小时的保险，都可以。公司会根据你的时间、货物的价值来进行保费的定价。

除了珠宝之外，很多产品也成为了被保的内容。比如说房屋。

大家都知道共享经济在美国很火的一个场景就是Airbnb，共享房屋。现在，加州已经出了规定，房主把房子作为共享房屋的天数不得大于90天。

也就是说，你的房子可能出租天数是波动的了，这个月是10天，下个月就是3天，5天，非常不固定。那该怎么给房子办保险呢？

没关系，这家公司就根据你的房屋的所在地，占地大小，不同得类型，是公寓还是独栋，甚至具体到房屋的某一部分比如说某个房间，进行投保。最低可以到8美元一天，这样是不是方便多了？

除此之外，这家公司还可以给优步司机车上的乘客提供乘客险呢。我们鼓励优步司机给乘客买保险，但优步司机当然不会全年载客啊，所以说同样的，按天数计算，按乘车次数来计算，都可以。可以说，共享经济的门路，这家公司算是琢磨开了。

这第三类保险公司呢，就不仅仅是保险了，它们还跟智能硬件结合上了，可以说做到了软硬结合，无形中也是打通了保险公司之前可能无法获得，或者说没有想过能够作为用途的数据。

那具体是怎么样做的呢？这家叫John Hancock的保险公司，有一个专门针对人寿保险的“活力计划”。它会给你免费送苹果手表，或者是智能手环Fitbit，为什么呢？

因为它希望通过这些智能硬件来追踪你的健康水平，比如从你的心跳、酒精含量、日常运动习惯等，作为你保险折扣的证明。只要你允许公司使用苹果手表监测你的健康活动，就可以最高获得15%的折扣，此外，你也可以提交健身中心的表格来累积折扣。

不仅是跟智能硬件结合，这家公司还跟亚马逊、CVS等商业公司合作，只要你在这上面购买健康食品比如有机食物、水果等等，都可以有相应的折扣，最高每年可以在购买健康食品上省下600美元。听起来是不是还不错啊？

总而言之，这家公司尽可能鼓励你多锻炼，吃得更健康，那这样你的保费自然就降低了。

可以说，这三类的保险公司恰都好体现了如何在传统行业中找到突破点，无论是个性化、精准化，还是按需化，既然这些特性已经成为了消费产品的共性的话，人寿保险、医疗保险同样作为消费产品，当然需要满足消费者的需求。

除了这些玩法之外，保险行业还可能怎么玩呢？这里再给你介绍几个我们观察到的延伸趋势，如果你恰好在这个行业里面的话，你可要抓住里面的机会了。

前面我们已经介绍了个性化的保险，你如果是素食主义者，运动爱好者的话，你的保费就比普通人低，那么，这种个性化的保险场景是否可以反作用于医疗呢？

比如说，未来的可穿戴设备，除了能够跟踪用户的健康状况，追踪数据，或许也能够对客户的身体突发状况进行预测，比如客户心脏病发作时，是不是能够主动地发送警报，或许，也可以对一些药物滥用者，通过观察他们的血液、心跳等进行主动干预，这完全可以通过跟家庭医生或者医院等行业进行数据交换而实现。

至于物联网、智能设备的存在，开始促进保险行业的精准化。那么，未来保险行业的发展是否能反过来促进物联网的发展呢？

当然也可以。因为保险公司需要智能设备了解消费者，而消费者其实也通过智能设备更好地了解自己，如果还可以省下几百块的保费，这个智能设备买的可以说就是很划算了。

像是汽车保险的话，如果安装了某些联网汽车设备的驾驶者，能够保证更安全的驾驶习惯，那么保费是不是就可以降低了呢？所以说，一旦行业开始发生了渗透，互相促进的情况或许就潜移默化地发生了。

那么，还有没有新兴的技术能够在这个传统行业开拓一些新的版图呢？当然也有。

比如说，随着区块链技术逐渐的走入大众的视野，那这种分布式，去中心化的储存方式，是否能够帮助保险行业变得更加的便捷、高效呢？

比如说在信息的保密方面，我们的健康信息、就诊记录或者说相关的保险政策，是不是都可以变得更加私密，而不再是被一方独占？尽管信息众多，但用户需要读取的时候反而更加快速？一旦区块链技术作用于保险行业的话，索赔起来会不会更快呢？这些都是值得想象的空间。

你觉得现在的保险行业还有什么需要改变呢？又可以怎样改变呢？欢迎留言给我们讨论。

硅谷情报局这期节目就到这了，我们下期见。